Bankacılık sisteminde ticari kredilendirme süreci üzerine bir inceleme

Abstract

Günümüzde gelişmiş olarak nitelendirilen ülkelerin ekonomileri incelendiğinde etkin ve başarılı bir bankacılık sisteminin kurulu olduğu görülmektedir. Bu sistemin başarısında ise optimum kaynak dağılımını sağlayan ticari bankaların etkin ve doğru kredilendirme konusundaki rolü büyüktür. Kredi, bir ülkede ekonomik kalkınmanın sağlanabilmesi ve ekonomik büyümenin sürekliliği açısından kullanımı zorunlu olan bir finansal kaynaktır. Ticari bankalar, atıl fonların en doğru yatırımlara dönüşmesi için işletmelerin kredilendirilmesi hususunda çok titiz davranmaktadırlar. Ticari bankaların kredilendirme süreçleri incelendiğinde, krediler ile ilgili işlerin işlemsel ve analitik olmak üzere iki temel bölümde yürütüldüğü görülür. İşlemsel bölüm, kredi başvuruları, araştırma ve incelemeler, kredi dosyasının doldurulması, sekreterlik işlemleri ve raporların hazırlanması, analitik bölüm ise kredi gözetimi ve denetimi, yeni kredi başvurularının analizi, eğitim ve araştırma gibi işlemleri yerine getirir. Finans sektöründe, tüm dünya ülkelerinde olduğu gibi ülkemizde de kredi ilişkisi, müşterinin ilgili birime başvurusu ya da pazarlama görevlisinin bizzat müşteriye ulaşmasıyla başlamakta ve kredinin ödeme planındaki koşullar çerçevesinde itfasıyla son bulmaktadır. Ticari kredilendirme süreci ticari kredilerin pazarlanması süreci, ticari kredilerin değerlendirilmesi süreci, ticari kredilerin izlenmesi süreci olarak üç ana başlık altında değerlendirilebilir. Today, when economical systems of developed countries are searched, it is observed that they have established efficient and successful banking systems. Commercial banks' efficient and correct credit facility supply an optimum source dispersion and this fact play big role on the success of these banking systems. Credit, is a mandatory financial source for a country which should be used in terms of economical development achievement and economical buildup continuance. Commercial banks treat very meticulous about enterprises' credit facility to guarantee the conversion of dormant funds to the most correct investments. When the procedure of commercial banks' credit facility is checked, it is seen that processes about credits are managed in two basic divisions as operational and analytical. Operational division completes the processes like credit applications, research and investigation, credit files' fulfillment, secretarial works and reports' preparation. Analytical division handles the processes like credit supervision and inspection, new credit applications' analysis, training and research In financial area, in our country -like in all other world countries- credit relation begins by client's application to concerned division or viceversa marketing attendant's personally access to client and finishes by the completion of credit payment within the framework of the circumstances agreed on payment schedule. Commercial credit facility procedure can be evaluated under three main headings as Commercial credits' marketing process, Commercial credits' evaluation process and Commercial credits' monitoring process.